Как американские банки помогают адаптации криптовалют в США

Crypto Pizza

13 июля 2021

Время на прочтение 13 мин.

Содержание статьи:

Банки в США могут хранить криптовалюты клиентов с 2020 года
NYDIG строит криптовалютную инфраструктуру для банков
NYDIG отвечает на запрос со стороны банков и клиентов
Как будут развиваться партнерства NYDIG
Крупные банки также обращают внимание на биткоин
США готовы к принятию криптовалют
Банки начинают конкурировать с криптобиржами

В конце июня стало известно, что криптовалютная инвесткомпания NYDIG заключила партнерство с несколькими поставщиками платежной инфраструктуры для банков в США. Это позволит десяткам миллионов американцев покупать биткоины через платежные сервисы своих банков и хранить их на своих счетах. При этом сами банки надеются таким способом заменить своим клиентам криптобиржи. Разобрались, какие именно криптосервисы будут доступны клиентам американских банков и как это отразится на крипторынке США.

Банки в США могут хранить криптовалюты клиентов с 2020 года

В июле 2020 года Управление финансового контролера США (OCC) разрешило банкам страны хранить цифровые активы своих клиентов и управлять ими. В результате уже год американцы могут хранить биткоины на своих банковских счетах.

Это стало важным событием для криптосектора. Ведь до этого хранение криптовалют было прерогативой криптобирж или специализированных кастодиальных сервисов, которые должны получить соответствующую гослицензию, чтобы предлагать услуги крупным инвесторам. С 2020 года такая возможность появилась и у тысячи банков по всей стране.

ОСС также подтвердило, что банки могут легально работать с любой зарегистрированной криптокомпанией. В США и до этого не было запретов на работу финансовых учреждений с криптостартапами, но большинство национальных банков были настроены скептически к представителям криптоотрасли, воспринимая биржи и криптостартапы как риск для своей репутации.

NYDIG строит криптовалютную инфраструктуру для банков

Разработкой инфраструктуры для банков занялась New York Digital Investment Group (NYDIG) — инвестиционная компания по управлению цифровыми активами. Это дочерняя компания нью-йоркской инвестфирмы Stone Ridge, которая была запущена в 2017 году. Сейчас под управлением NYDIG находятся цифровые активы на сумму в $6 млрд.

NYDIG активно работает над запуском криптовалютой инфраструктуры для банков. Так, в этом году NYDIG выпустила API (интерфейс прикладного программирования), который позволяет компаниям интегрировать инструменты для работы с биткоином в собственные приложения. Также в январе компания купила стартап Digital Assets Data, разрабатывающий решения для передачи данных, а также начала сотрудничество с финтехстартапом Moven. Совместно с Moven NYDIG разработает и выпустит продукт, который даст возможность банкам предлагать услуги по хранению криптовалют. В итоге это позволит NYDIG подключить примерно 70% американских банков к своей инфраструктуре.

Более того, NYDIG заключила партнерство с несколькими крупными поставщиками платежных и финансовых услуг, которые являются основой для местных банков и кредитных союзов. Среди них:

Fidelity National Information Services (FIS), которая предоставляет банкам доступ к таким сервисам, как чат-боты или Apple Pay;
Q2 Holdings — поставщик решений цифровой трансформации для банковского дела и кредитования. У компании более чем 18.3 млн зарегистрированных пользователей, она предоставляет цифровые банковские услуги 10% американцев и 30 из 100 крупнейших банков США;
Alkami — четвертый по величине поставщик цифровых банковских услуг в США;
Fiserv — поставщик технологических решений для платежных и финансовых услуг. NYDIG и Fiserv также работают над внедрением дополнительных функциональных возможностей, таких как биткоин-кэшбэк. Среди клиентов Fiserv около 40% всех финансовых учреждений США.

Этот шаг позволит традиционным финансовым институтам получить доступ к криптовалютам и построить для них собственные криптосервисы.

«Масштаб этих партнерских отношений показывает как скорость и охват, с которыми меняется банковская индустрия, так и вездесущность и легкость доступа к биткоину, которые мы обеспечиваем вместе с нашими партнерами», — сказал в комментариях изданию The Block Патрик Селлс, глава отдела банковских решений NYDIG.

В конце июня также стало известно о партнерстве NYDIG с NCR — американской компанией, разрабатывающей специализированную технику для торговых, банковских и финансовых сетей, а также для гостиничного и медицинского бизнеса. NCR занимает до 45% этого рынка. Партнерство NYDIG с NCR позволит примерно 24 млн американцев, использующих 650 банков и кредитных союзов, покупать и продавать биткоин через мобильные приложения. В этой инициативе уже участвуют сотни банков, однако большинство из них совсем небольшие.

Заключенные партнерства NYDIG показывают, что компания надеется стать основным поставщиком криптоуслуг и кастодианом для множества банков в США. Судя по масштабам соглашений, NYDIG будет поддерживать возможности покупки биткоинов примерно у половины всех розничных банковских клиентов США.

NYDIG отвечает на запрос со стороны банков и клиентов

Партнерство NYDIG с поставщиками платежной инфраструктуры обусловлено тем, что банки-клиенты обеспокоены оттоком денег со счетов своих вкладчиков на криптобиржи и в финтехфирмы. Поэтому классические финансовые учреждения хотят занять место криптовалютных бирж на рынке.

По словам президента NCR по цифровому банкингу Дугласа Брауна, десятки компаний жаловались на то, что их клиенты используют свои сбережения для покупки биткоинов и других криптовалют. Для банков и кредитных союзов партнерство NYDIG с поставщиками инфраструктуры — это возможность привлечь тех клиентов, которые ищут возможности инвестировать в криптовалюты.

Более того, и отношение банков к криптовалютам начинает менятся. Так, согласно опросу, проведенному в декабре 2020 года компанией Cornerstone Advisors, 15% американских потребителей владеют биткоином или какой-нибудь другой криптовалютой, и 60% из них готовы использовать свой банк для инвестирования в криптовалюты. Но только около 2% банков были заинтересованы в этом в прошлом году. Похоже, всего за полгода ситуация начала меняться.

Как будут развиваться партнерства NYDIG

Сотрудничество NYDIG с поставщиками платежной инфраструктуры проходит в несколько этапов. Рассмотрим это на примере партнерства с NCR.

Сначала банки, сотрудничающие с NCR, смогут предлагать своим клиентам торговлю криптовалютами и их хранение через собственные мобильные приложения. Для клиентов это будет выглядеть так, будто они совершают криптотранзакции непосредственно через свой банк. Однако на самом деле монеты будут храниться в кастодиальном сервисе NYDIG. Банки будут взимать с клиентов комиссии за транзакции и платить NYDIG за обслуживание клиентов.

Такая схема выгодна и удобна банкам. Ведь вместо того, чтобы иметь дело с обременительными нормативными требованиями, связанными с хранением криптовалют клиентов, финансовые учреждения передают этот процесс на аутсорс, но при этом зарабатывают на транзакционных комиссиях. «Я думаю, что мы увидим более дешевые операционные сборы через банки, чем те, что есть сейчас на рынке», — сказал в комментариях для Forbes Патрик Селлс, глава отдела банковских решений NYDIG.

В NYDIG считают, что после добавления криптоуслуг банки увеличат использование своих приложений, что поможет им продвигать и продавать другие свои услуги. Такое уже случилось с PayPal: после того как платежный гигант разрешил клиентам покупать и хранить криптомонеты, приложение компании стало использоваться в два раза чаще.

На втором этапе развития партнерства NYDIG с NCR хранением активов займется NCR. Компания также рассмотрит возможность использования блокчейна для улучшения своей системы обработки транзакций. Блокчейн упростит проведение сложных транзакций, в которых участвуют многие контрагенты.

При этом конечная цель NCR — сделать криптовалюты популярным средством обмена в розничных магазинах и ресторанах. Важно отметить, что в общей сложности NCR обслуживает 200 000 розничных магазинов, гостиниц и ресторанов — если все пойдет по плану, все они в конечном итоге смогут принимать биткоины в качестве оплаты. Также в перспективе планируется добавить возможность покупки биткоина через 838 000 банкоматов NCR по всему миру.

В будущем NYDIG планирует расширить список криптоуслуг, добавив к ним ВТС-кэшбэк. Также в компании планируется запуск нового типа банковского счета, который застрахован в Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) и позволит выплачивать проценты по вкладам в биткоинах.

Крупные банки также обращают внимание на биткоин

Партнерство NYDIG с поставщиками платежной инфраструктуры позволит примерно половине всех банков в США предоставлять криптоуслуги. Сколько из них добавят эту возможность и как скоро — все еще открытый вопрос, но уже сейчас речь идет о сотнях банков по всей стране. Если эксперимент окажется удачным, их примеру последуют и другие.

Когда тысячи небольших банков позволят клиентам покупать биткоин, такие гиганты, как JPMorgan или Bank of America, будут вынуждены предлагать криптовалюты всем своим клиентам. На текущий момент они, скорее, сосредоточены на предоставлении криптоуслуг только институциональным и состоятельным клиентам. Так, в марте Morgan Stanley предоставил для клиентов с капиталом от $2 млн доступ к биткоин-фондам, а вскоре аналогичную услугу предложил и Goldman Sachs.

Но постепенно их фокус смещается. В конце апреля JPMorgan объявил о планах запустить активно управляемый ВТС-фонд с NYDIG, где криптокомпания выступит в качестве поставщика депозитарных услуг. Фонд может быть запущен этим летом.

США готовы к принятию криптовалют

По данным исследований Crypto Head, США занимают первое место среди 76 стран по степени готовности к широкому использованию криптовалют. Страна получила в общей сложности 7.13 балла из 10 по шкале Crypto Head.

Отношение американцев к криптовалютам стремительно меняется. В 2018 году, до начала пандемии, только 8% жителей страны владели биткоином и 68% из них не хотели покупать криптовалюты в США. Но уже весной 2021 года, по данным исследования криптобиржи Gemini, криптовалюты были примерно у 14% американцев (по другим данным — до 23% или даже 46%) и еще 13% собирались приобрести их в течение ближайшего года. При этом около 95% владельцев криптовалют готовы покупать цифровые активы на американских площадках.

Индустрия криптовалют в США находится на переломном этапе после нескольких лет роста интереса со стороны розничных и институциональных инвесторов, а также изменения позиции регуляторов, которые, наконец, определились с тем, как рассматривать новый класс активов. В этом свете добавление банками криптоуслуг — один из признаков массового принятия цифровых валют.

Банки начинают конкурировать с криптобиржами

Банковский сектор постепенно принимает криптовалюты. Это не столько хайп, сколько попытка удержать клиентов. Ведь все больше людей по всеми миру понимают преимущества цифровых активов.

В феврале 2020 года заместитель управляющего Банка Англии Джон Канлифф предупредил, что переход инвесторов на криптовалюты может отнять так много капитала, что банки столкнутся с трудностями при кредитовании. Канлифф сказал, что перевод клиентами своих капиталов в цифровые активы и стейблкоины может стать мейнстримом.

По этой причине все больше крупных и региональных банков захотят предоставить своим клиентам доступ к биткоину. Те, кто сделает это раньше других, получат преимущества первопроходцев.

Предоставляя своим клиентам возможность покупать и хранить криптовалюты, традиционные финансовые учреждения вступают в прямую конкуренцию с криптобиржами. Благодаря своему статусу банки будут пользоваться большим доверием. Однако криптобиржи дают доступ к большему числу активов и децентрализованных финансовых услуг. Но в любом случае от обострения конкуренции простые держатели криптовалют только выиграют.

Возможно вы пропустили: